上市银行中期答卷出炉：金融活水流向“实”处

　　截至目前，42家A股上市银行2024年中期业绩披露完毕。整体来看，2024年上半年，上市银行对公信贷实现平稳增长、均衡投放。投放节奏保持合理适度，投向包括支持经济转型升级、精准滴灌实体经济重点领域和薄弱环节，绿色、制造业、科创、普惠等重点领域贷款占比稳中有升。此外，资产质量整体稳健，房地产风险持续出清，风险抵御能力不断增强。

　　展望下半年，业内人士预计，贷款需求将复苏回升，银行业将持续聚焦五篇大文章，夯实对公项目储备，优化对公信贷结构。

　　精准支持实体经济

　　今年上半年，上市银行对公信贷整体实现平稳增长、均衡投放。

　　从贷款增速来看，上市银行整体信贷投放节奏继续放缓，保持合理适度。东莞证券分析师吴晓彤分析称，除了实体融资需求不足的因素外，金融监管机构加强了对资金空转和虚增存贷款的打击力度，在“挤水分、防空转”的监管导向下，金融机构更加注重提升金融服务的质量和效率，而非单纯追求贷款规模快速增长。

　　从贷款投向来看，各家银行力求信贷结构契合转型，投放精准直达。更多投向五篇大文章相关领域。其中，绿色、制造业、科创、普惠、战略性新兴产业等领域成为信贷资源配置重点。

　　在支持实体经济方面，国有六大行继续发挥服务实体经济的主力军和维护金融稳定的“压舱石”作用。

　　各家大行聚焦主责主业，发挥特色优势，积极开展专项活动。例如，农业银行“三农”县域和城镇化贷款持续增加，该行上半年县域贷款余额9.6万亿元，较年初增加8267亿元；实施粮食金融专项行动，截至6月末，粮食和重要农产品保供贷款余额9945亿元，较年初增加1499亿元。中国银行作为支持我国外贸高质量发展的主力银行，上半年境内机构国际贸易结算量、跨境人民币结算量同比分别增长12%、24%；研发推出“出口E贷”线上融资产品，为外贸型小微企业提供融资支持。

　　此外，部分地区性中小银行坚持本土化定位，立足各自资源禀赋优势，着眼区域内企业需求，展开专属化信贷服务。例如，广州农商银行立足湾区建设、坚守支农支小。截至上半年末，该行涉农贷款余额395.71亿元，普惠型小微企业贷款余额474.49亿元，较年初增长4.35%。

　　资产质量整体稳健

　　2024年上半年，上市银行不良贷款率为1.25%，资产质量整体稳健，房地产风险持续出清。其中，国有行、股份行、城商行和农商行的不良贷款率分别为1.28%、1.23%、1.07%和1.08%。其中，19家银行不良贷款率较2023年末改善，超20家银行对公房地产不良贷款额较2023年末有所下降。

　　具体来看，国有六大行不良贷款率相对平稳，均未超过1.4%，其中邮储银行最低，为0.84%。城农商行不良贷款率表现参差不齐，不良贷款率在0.66%至1.87%。

　　防控风险是金融工作的永恒主题，各家银行多举措防控不良风险。例如，工商银行持续完善智能信贷风控体系，高标准迭代运行授信审批新规，发挥好资产质量管理“关键阀”作用。继续开展资产质量攻坚，房地产、地方政府债务、中小金融机构等重点领域风险得到有效管控。

　　房地产方面，兴业银行管理层表示，该行继续实施房地产“三分类”业务管控策略，落实“城市房地产融资协调机制”等保交房政策，推动项目开发、盘活楼盘价值，并通过追加抵押物、增加还款来源等措施化解风险。

　　关于银行资产质量表现，国信证券金融业首席分析师王剑表示，前几年供给侧结构性改革降低了传统产业的负债水平以及近几年银行业加大对存量不良的处置核销，使得借款人杠杆水平降低，房地产等部分领域风险暴露，但总体占比不高，再加上银行的信贷投放风险偏好下降，导致银行资产质量整体保持稳定。

　　提升金融供给质量

　　展望下半年贷款需求情况，建设银行副行长王兵表示，“我国推动经济转型升级和高质量发展的积极因素集聚增多，前期宏观政策效果也将持续显现，国民经济有望延续向好的态势，将带动贷款需求复苏回升。”

　　谈及下半年信贷投放计划，多家银行表示，将继续努力做好五篇大文章，持续夯实对公项目储备，加大战略性新兴产业、科技、制造业、普惠、绿色等领域贷款投放力度，持续优化对公信贷结构。

　　中国银行副行长林景臻表示，对公方面，该行将进一步优化信贷结构，促进重点领域贷款投放，加大对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域的信贷支持力度。强化集团内商业银行与综合经营公司业务协同联动，为客户提供存、贷、股、债、汇等一揽子综合金融服务，进一步提升金融供给质量。

　　风险管理方面，招商银行副行长钟德胜表示，“当前的经营环境下，不确定性依然是存在的，风险管理的挑战也在加大。根据我们进行风险排查和压力测试的情况来看，下半年我们有信心保持资产质量在稳定可控的水平。”

　　民生银行行长王晓永表示，该行将坚持经营发展以风险防控能力为边界，全面夯实风险内控体系，稳慎化解重点领域风险，扎实推进资产质量常态化管理。

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